金融业发展到当前，已经不再是专业人士侃侃而谈的词汇了，早已发展成为与普通消费者息息相关的事了，互联网金融的出现就是其典型的代表。互联网金融已经发展成为以消费分期为代表的消费金融和以现金借贷为主的p2p模式。

近期的互金圈也是火爆，11月16日融360旗下简谱科技在纽交所成功挂牌上市，这已经是11月以来上市的第三家互金企业了，截止目前，赴美上市的互金企业有宜人贷、信而富、趣店、和信贷、拍拍贷。为何金融科技企业会飘洋过海，扎堆赴美上市?这也许和国内的金融大环境有关。

互金行业和其它科技行业一样，这几年在国内都是处于领先快速发展的时期，也可以说是野蛮生长的时期。

其实在某些方面，我们已做到全球领先。

但这样的价值，国内的金融大环境仍不能给其一个相对合理的估值，这也许是境外上市的一大原因吧。

互金行业一诞生便被赋予了普惠金融的标签与内涵，其实质的原因在于互联网金融的产生打破了以往固有的金融壁垒，打破了相对较高的行业门槛，提高了金融行业的覆盖面。使得普通消费者也能参与到金融行业里面来。比如我们平常熟悉的支付宝花呗、京东白条、小米金融等等这样一些金融产品，这就是最简单的消费分期金融产品了。

我们常说机遇与挑战并存，既然有如此大的行业蓝海，那么肯定就有巨大的行业风险。

普惠金融最大的难点就在于风控，本来金融的难点就在风控，这也是为何政府在顶层设计层面一直强调发展普惠金融，但是银行总是踽踽不前，阳奉阴违，因为银行清楚的知道，普惠金融是要承担巨大的风险的，所以银行就直接规避风险，拒绝收益。

简单的来说，至少这样会麻烦少点。这也就可以合理的解释为何我国小微企业融资难得问题了。互联网金融的出现让我们貌似看到我们的小微企业终于守得云开见月明了。

但是真的是这样吗?

其实不尽以为然，互联网金融不管怎样包装与创新，本质上摆脱不了金融的属性。

我国金融发展较晚，并且发展速度也比较慢，这就导致目前我国的一个金融大环境就是金融征信体系的不完善、不健全、大数据的缺失、行业的壁垒等非常多的“大山”。比如目前较为火热的p2p模式，不管是哪家p2p平台都面临的第一个问题是，如何建立自己平台的风控体系。

如何运营才能保证不会出现太多的坏账，如何能降低平台的逾期率。比如p2p行业老大哥—红岭创投，虽说有非常可观的业绩报表，但是前不久老周在其行业发布会上公开透漏目前平台有50亿的不良资产，利用三年的时间将p2p剥离，曾经红极一时的企业现在却面临生存的危机，难道不值得我们反思吗?

征信空白只是其中阻挡普惠金融发展的一方面。到底互联网金融在根源上能否支持普惠金融发展，我们还需思考，会不会是“一朵带刺的玫瑰”，虽然很美，但却可能有伤害。

在互联金融发展之初，对于融资的小微企业来说，就是以高额的融资成本为代价的，这一点会不会导致“马太效应”的扩大，静待时间的检验，但至少根据市场竞争机制的来看的这对目前普惠金融的发展是不利的。

高额的融资本对于小企业来说就如“刮骨疗伤”，虽有作用，当伤了本源，后面的路将更加难走。